网上银行机遇和挑战并存

因特网的广泛应用，使我国刚刚接近国际水平的金融电子化又面临新的选择，银行经营模式和经营观念也受到冲击。各银行都在紧急调集力量，推出或准备推出“网上银行”新业务。网上银行逐渐成为金融机构拓宽服务领域、争取业务增长、调整经营策略的重要手段。目前，美国已有超过400家金融机构开展了网上银行业务，我国银行网上业务在今年也有重大发展。招商银行于今年3月推出“一网通”网上服务；中国银行和建设银行也分别于6月28日和8月2日推出网上银行服务。招商银行的“一网通”有其独到特点，除提供“个人银行”、“企业银行”两项基本服务外，还设立了网上商城、网上证券、网上支付等服务内容。网上商城对网上商户实行分类和综合管理，使客户浏览时如同置身于“百货商场”，并可用网上“一卡通”购物、付费；网上证券使股民通过浏览的方式直接进行股票买卖。中国银行与建设银行的网上银行也都各具特色。

网上银行在我国发展迅速、潜力巨大。原因有两个：一个是网上银行比传统银行具有多方面的优越性。首先，网上银行不再需要扩建营业网点、增加员工及开支，从而大大降低银行经营和服务成本；其次，网上银行能够提供任何时间、任何地点、任何方式的服务，打破了传统银行在地域和时间上的限制，最大限度地满足客户需要；此外，网上银行也为大小银行带来相同的发展机遇，并在方便客户服务过程中降低客户的交易成本。二是网上银行顺应了银行业从单纯存、放款中介机构向全方位金融服务的转变，并适应我国银行调整经营策略的需要。当今金融业的发展已在改变以存放款业务及收益为主业的状况，迈向以客户为导向的金融时代。网上银行将加快我国金融业的这种转变。改革开放以来，我国城乡居民的个人收入大幅度增长，全社会个人金融资产总额已超过6万亿元，个人储蓄、支付、消费、投资交易迅速增加。各银行纷纷转变观念，把个人客户放在与企业客户同等重要的位置，开始重视小额零售业务的发展。面对如此庞大的个人金融市场，网上银行无疑是最节约、最有效、最能接近客户的一种手段。

网上银行的发展过程也将充满挑战：首先，网上银行所推出的金融产品、服务方式和服务内容，将在开放的环境下一览无余，更利于竞争对手的研究、跟踪。金融服务不断创新，但银行间差异却会愈来愈小，使网上银行时代的竞争环境更趋激烈；其次，网上银行也使中央银行的金融监督面临新课题：网上购物、网上支付、网上炒股、网上银行……网上经济的发展使金融与非金融界限开始模糊，不利于中央银行强化金融管理方针的贯彻执行；网上银行没有地域、国界的限制，一经上网，世界所有终端都可成为潜在客户，使中央银行无法依靠现有手段控制国外银行的进入；此外，网上银行的市场准入和安全监管也是中央银行的重要职责和任务。